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      FinTech活動 | 神州信息出席立言首都金融論壇第16期閉門研討會

      • 發布時間:2021-09-02
      • 來源:北京立言金融與發展研究院
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      以下文章來源于北京立言金融與發展研究院 ,作者立言研究院

      8月31日,在國家金融與發展實驗室和北京市地方金融監督管理局的指導下,由北京立言金融與發展研究院主辦,金融科技50人論壇協辦,北京市朝陽區金融辦支持的“理解數字產業與數字金融”閉門研討會在京舉辦。這是北京立言金融與發展研究院成立后舉辦的第十六期會議。神州信息高級戰略推進總監高世芳出席并做分享。

      當前,數字經濟蓬勃發展,得到了國內外社會的廣泛關注。2021年5月27日,國家統計局發布《數字經濟及其核心產業統計分類(2021)》,將數字經濟產業范圍確定為:數字產品制造業、數字產品服務業、數字技術應用業、數字要素驅動業、數字化效率提升業等5個大類。前4大類為“數字產業化”部分,即數字經濟核心產業;第5大類為“產業數字化”部分,是數字技術與實體經濟的融合。這一分類標準的出臺,為準確衡量數字經濟的規模、速度、結構,進而全面理解數字產業與數字金融的內涵奠定了基礎。

      數字金融是我國數字經濟發展中最為活躍的領域之一,也是產業數字化的代表性行業之一。伴隨著金融領域的新技術應用不斷深入,互聯網金融、數字金融、金融科技等日益流行的概念,既有一些共性,也存在一些明顯差別。在此背景下,如何從統計到研究,從理論到實踐,全面理解數字產業與數字金融,并厘清數字金融與相關概念之間的關系,具有非常重要的意義。基于此,本次研討會特邀請行業協會、資深專家與業內人士,共同圍繞“理解數字產業與數字金融”這一主題進行分享和交流。

      致辭發言

      會議開場,由北京立言金融與發展研究院院長、國家金融與發展實驗室副主任楊濤做致辭發言。北京立言金融與發展研究院秘書長齊孟華主持會議。

      楊 濤

      北京立言金融與發展研究院院長

      國家金融與發展實驗室副主任

      楊濤認為經濟社會的數字化轉型是應對短期困難以及長期挑戰的重要抓手,也是我們討論數字經濟與數字金融問題的起點。雖然對于數字經濟和數字產業的統計有不同視角,但是數字經濟與數字產業具有三個核心特征:一是數據資源作為最重要的生產要素;二是現代信息網絡作為最重要的載體;三是信息通信技術作為推動效率提升與結構優化最重要的驅動力。

      伴隨著時代發展,新金融的內涵和邊界也在發生變化。從互聯網金融,到金融科技,再到數字金融,都蘊含著一些共性的規律。一是大數據等新技術,對金融具有突飛猛進的影響,而且這一影響是必然的。二是技術背后的制度和規則也在發生變化,是影響新金融生態變化的長期動因。三是無論哪種新金融,都要服務于經濟社會的數字化轉型,都要服務于經濟社會發展重大戰略目標的實現。

      研究數字金融,離不開金融要素以及金融功能。除了關注業務、產品、服務這一層面,還要重視金融基礎設施。而金融基礎設施除了支付清算基礎設施等硬性基礎設施之外,財務會計、金融標準化、反洗錢等軟性金融基礎設施也非常重要。

      主旨演講

      第二部分是主旨演講環節,邀請到了國家金融與發展實驗室支付清算研究中心副主任程煉,中國社科院數技經研究所數字經濟研究室主任蔡躍洲,招聯金融首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼等專家對數字產業與數字金融問題進行深入的思考。

      程 煉

      國家金融與發展實驗室支付清算研究中心副主任

      程煉認為理解數字經濟首先需要明確數字經濟是一個產業還是一種經濟發展模式。如果從抽象的角度來看,要完全覆蓋數字經濟的所有內容,需要基于經濟發展的模式與階段,分析不同經濟模式的特征,進而分析數字經濟的特征與發展等問題。

      農業經濟具有生產過程的邊際收益遞減、人力投入以體力為主、生產單位之間的協同性弱、生產調整困難(土地不可移動)、產品滿足人類生存需求、經濟波動來源于生產端等特征。工業經濟具有生產中的規模經濟、人力投入包括體力與人力資本、生產單位之間的協同性強、生產調整難度一般(機器與廠房等固定投入)、產品滿足人類物質需要和精神需求、經濟波動來源于生產和需求端等特征。

      與農業經濟和工業經濟相比,數字經濟的社會經濟形態特征發生了變化。一是生產技術,從基于“物”進行操作,到基于“信息”進行操作。二是生產組織形式,從基于生產流程的嚴格紀律,到利于“創意”的柔性氛圍。三是社會組織與私人生活,從基于“生理”身份,到基于“虛擬”身份;從圍繞家庭或單位,到圍繞個體。四是社會意識形態,從勞動/資本價值觀,到知識/創意價值觀;從有組織,到自由與個性化。

      數字經濟與農業經濟和工業經濟相比,主要存在三個方面的差別。一是生產與消費過程完全結合,這主要是由于消費過程產生數據,而數據是數字經濟時代最重要的生產資料。二是經濟活動與社會活動的結合,個人的所有活動都構成數據的一部分,從而成為經濟活動的一部分。三是經濟管理與社會治理的結合。

      數字經濟發展涉及到的核心問題主要包括:規模與發展水平的測度、與其他經濟部門的關系、安全與穩定、基礎設施、教育與人力資本、收益分配、產業政策、監管與社會治理、國際經濟與安全合作等。

      蔡躍洲

      中國社科院數技經研究所數字經濟研究室主任

      蔡躍洲基于自己多年的研究,主要圍繞四個方面對數字經濟的內涵及測度進行了深入分析。

      一是數字經濟測度實踐中的差異。目前人們對于數字經濟的界定不同,范圍界定上有很大差別,測算方法上也有些許差距。一些測算還停留在數字部門的概念,也有一些測算已經包括了產業數字化部分。

      二是數字經濟內涵與測算框架。理解數字經濟,要從數字經濟的技術經濟特征出發,從數字經濟/數字技術的價值創造機制出發。數字技術具有滲透性、替代性、協同性等特征。數字產業化和產業數字化兩部分都在創造價值/增加值,共同構成數字經濟的范圍邊界。但是在測算數字經濟時,常規核算方法難以直接測算產業數字化增加值部分。數字技術滲透傳統產業,支撐產業發展,提升產業效率,所對應的增加值將統一核算歸于轉型產業(傳統產業)的增加值。

      關于數字經濟的測算框架,數字產業化(數字部門)增加值可以直接通過生產法(部門法)增加值核算;產業數字化(ICT滲透效應)增加值按照“先增量后總量、先貢獻度后規模”的原則,分為“ICT替代效應”、“ICT協同效應”,分行業進行測算。

      三是中國數字經濟規模及特征。根據中國社會科學院數技經所數字經濟研究室的測算,2017年中國數字經濟占GDP的比重為16.0%。中國信息通信研究院測算的這一比重為32.9%,清華大學中國經濟社會數據研究中心測算的這一比重為6.46%。從測算結果來看,中國數字經濟發展呈現出兩個特征。一是行業數字化程度差別大,非ICT制造、建筑業、金融保險業是數字化程度最高的三個行業。二是總體上以替代效應為主、協同效應為輔。協同效應的發揮既需要有匹配性的資產,也需要有匹配性的技能。

      四是數字經濟測度再思考。不同經濟形態存在差異,數字經濟中數據、資本是關鍵要素,具有網絡化、生態化、高復雜度、高連通性等特點,可以實現個性化、定制化生產,需求得到很好滿足。因此在測算數字經濟時,增加值及增長核算存在缺陷,數字經濟各種新業態、新模式帶來的效率提升、效用提升、消費者剩余增加等,無法在傳統的增加值核算中體現。無論是行業分類還是基于增長核酸的產業數字化測算,本質上都沒有脫離傳統國民經濟統計核算的慣性思維,難以對數字經濟作為一種新型經濟形態的運行狀況給予全面的展示。

      董希淼

      招聯金融首席研究員

      中關村互聯網金融研究院首席研究員

      董希淼深入分析了從互聯網金融到數字金融的演進與啟示。

      第一階段是互聯網金融。互聯網金融主要包括互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等六類業態。目前這六類業態都已經發生了巨大改變,如對于網絡小額貸款業務,我國發布了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》,擬對小額貸款公司網絡小額貸款業務進行規范。第二階段是金融科技。金融科技是技術驅動的金融創新。巴塞爾銀行監管委員會將金融科技分為支付結算、存貸款與資本籌集、投資管理、 市場設施等四類。這四類業務在發展規模、市場成熟度等方面存在差異,對現有金融體系的影響程度也有所不同。第三階段是數字金融。數字金融與是數字經濟相匹配的金融業態,但目前對于數字金融存在不同的定義,還未形成共識。7月6日,國務院金融委會議第一次提及“數字金融”。

      從互聯網金融,到金融科技,再到數字金融,概念演變背后的邏輯有四點。一是價值回歸,金融要把為實體經濟服務作為出發點和落腳點。二是技術驅動,尤其是隨著5G時代到來,物聯網、虛擬現實/增強現實等將加速發展應用。三是風險防控,防止發生系統性金融風險是金融工作的永恒主題。四是監管趨緊,2016年4月開始互聯網金融風險專項整治,2020年11月開始加強金融科技監管。《數據安全法》《個人信息保護法》等法律出臺,將進一步促進金融科技、數字金融規范健康發展。

      從互聯網金融到數字金融的演進過程,可以觀察到有幾點啟示。一是金融發展要不忘初心,回歸本源;二是從業機構要持牌經營,恪守邊界;三是監管部門要功能監管,創新監管;四是地方政府要客觀理性,有序引導。

      董希淼認為,得益于數字經濟蓬勃發展,我國數字金融發展前景仍然十分廣闊。其中,需要重點關注數字小微金融發展,推動數字金融更好地服務小微企業和個體工商戶。數字金融發展還將對經濟社會運行模式帶來深刻影響,未來將進入金融與經濟協同發展階段,形成英國演化經濟學家卡蘿塔·佩蕾絲提出的“技術-經濟范式“

      圓桌研討

      第三部分是圓桌研討環節,邀請到了中國人民銀行清算總中心研究中心業務研究部經理王建偉,Visa 副總裁、大中華區政府事務部負責人張兆陽,阿里云研究院戰略規劃總監任妍,神州信息高級戰略推進總監高世芳,CFT50青年學者李欣燁,CFT50青年學者楊望等監管部門以及實踐部門的專家圍繞數字產業與數字金融進行深入的討論和分析。本環節由金融科技50人論壇執行秘書長閔文文主持。

      王建偉

      中國人民銀行清算總中心研究中心業務研究部經理

      王建偉結合個人在支付基礎設施方面的從業經驗,以及對數據作為新型生產要素的理解,從支付清算視角分享了自己對于數字產業與數字經濟的看法。

      首先是支付基礎設施發揮的作用。零售和批發支付基礎設施在加速社會資金周轉,暢通貨幣政策傳導,維護金融穩定等方面發揮著重要作用。從零售支付基礎設施來看,2020年新冠疫情發生以來,“非接觸”式支付清算服務成為剛需,對數字化支付服務的接受程度越來越高。與此同時,場景化支付的不斷豐富,社會公眾的充分參與,激發了支付清算組織的數字化基礎支撐功能,助推了支付產業的數字化發展,并為數字金融發展提供有力支撐。

      從批發支付基礎設施來看,在支付產業數字化的背景下,需要考慮營造更加良好的更有利于大宗資金交易的數字化流通環境,從而確保更加安全、高效的最終資金結算。一是通過開展數字技術在產業鏈、供應鏈等資金管理方面的應用,激發實體企業助力數字經濟發展的潛能,提升數字金融服務數字經濟的質效。二是開展大宗資金清算數據的監測、挖掘、分析,從頂層設計層面為有關部門在擴大內需相關政策制定上提供借鑒參考。

      其次是數據要素發揮的作用。在當今金融科技方興未艾的時代,傳統的經濟增長理論仍有其存在的現實價值和意義,數據要素作為新興技術進步的內生變量,對大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興技術的發展會產生影響,資本、勞動力等傳統生產要素創造邊際價值增加,從而提升全要素生產率,進而實現實體經濟和數字經濟的長期增長。與此同時,數據作為一種新型生產要素,其價值將隨著全面融入生產關系而不斷放大,因此,數據安全與隱私保護的體制機制,將成為影響數據要素的生產力與生產關系矛盾運動的關鍵問題。

      批發和零售支付基礎設施的一項重要職能,就是保護交易資金和信息的安全,這需要在物理(硬件設備自主可控)和制度兩個層面(賬戶數據安全管理機制),確保數據的采集、傳輸、存儲和共享安全,進而保障金融安全與國家安全。此外,數據要素的隱私保護是保障數據安全的基礎。如何構建凈化的支付生態,明確對支付賬戶的交易數據怎么用,用到什么程度,邊界在哪里是下一步需要考慮的問題。

      張兆陽

      Visa 副總裁、大中華區政府事務部負責人

      張兆陽通過梳理銀行卡發展歷史,認為銀行卡產業和整個支付產業正在經歷數字化的演變,并通過三個例子說明了數字化演變在不同層次上的變化。首先是卡的存在形式呈現加快令牌化(Tokenization)的態勢,為數字支付安全提供了保障;其次是支付形式上推出了線上一點即付(click-to-pay)的支付技術(SRC);最后是驗證層面,推出了3DS2.0認證標準,實現線上無感安全驗證。以上三方面都是在EMVCO銀行卡行業標準組織的大框架下,由行業主要參與方共同推出,體現了卡組織擁抱數字化轉型,并依托新技術幫助產業鏈各方提升支付安全與效率。

      任 妍

      阿里云研究院戰略規劃總監

      任妍分享了對區域性銀行生態合作的觀察與思考。

      基于對行業專家的調研和訪談,系統梳理了區域性銀行面臨的內外部挑戰和開展數字化轉型的困境,結合數字經濟時代的新特征,提出了區域性銀行生態合作演進的新特點和新趨勢,銀行與政府、同業機構、異業機構的合作逐步走向越來越廣泛和深入的全面合作模式。同時,結合行業實踐,從戰略規劃、路徑設計、落地實施等維度提出新型生態合作模式建設的關注點。

      高世芳

      神州信息高級戰略推進總監

      高世芳主要分享了神州信息在農業產業信息化建設和數字金融方面的幾點創新。

      一是在普惠金融領域,通過遙感影像、物聯網技術,基于信息和數據整合,對農村集體和小微弱農業生產經營主體進行信息補全,了解農村種植情況,進行種植作物未來時間點估價,提供預設性建議。

      二是單品領域,針對一些特色區域、特色單品,進行產業數字化,并與金融結合,通過平臺建設打通單品產業各環節,包括農民的種養殖生產環節、初級農產品流通環節、加工環節、質檢統計、商貿、消費者,通過區塊鏈、智能合約打通平臺全鏈條的交易數據、支付流水,通過遙感影像、物聯網設備、經營采集信息、政府數據、產業特征數據等幫助銀行對產業鏈各級參與者做信用授信、兩權抵押授信、生物資產抵押授信。同時,各節點數據指標幫助政府做統計、質檢、品質評級、地理標識管理等,實現品牌價值提升、提升政府產業管理效率、助力產業各環節獲取金融支持。

      李欣燁

      CFT50青年學者

      李欣燁從概念角度分享了自己對數字金融、金融科技以及互聯網金融的理解。

      首先從時間線來看,最早提到的是互聯網金融。互聯網強調的是生產工具屬性,金融是相關行業、產品及服務,此類命名方式大多出現在新的生產工具首次運用到一些行業和領域當中。金融科技是行業加行業的命名方式,更多強調兩個不同領域的交集和結合。數字金融這一名詞構成是生產要素加行業的組合。其實從廣義來講,數字本身是金融的載體,數字金融伴隨著金融的出現即出現。而狹義的數字金融,就是我們現在所指的,結合了目前人工智能、大數據等創新科技手段,將金融數字化的產物。

      其次,三個不同概念的提出都是特殊歷史時期的產物。互聯網金融實際上是當年政府工作報告提到的“互聯網+”。2016年4月互聯網金融集中整治,很多所謂的互聯網金融機構為了和P2P劃清界線,強調不是互聯網金融,提出金融科技以及科技金融。最后由監管定調,使用金融科技。如今在新的背景下提出數字金融,與我國未來強調的數據安全、信息安全相符。

      所以說,數字金融的概念以及發展,還是要以未來監管文件和精神為最終標準,以保障金融的穩定和發展為目標。

      楊 望

      CFT50青年學者

      楊望主要從金融數字化角度進行了分析。

      金融數字化需要從四個方面進行理解。第一,轉型理念升級。厘清數字化和信息化的區別。交通信號為例,信息化給出紅、綠、黃:停止、通行和等待的功能定位。數字化通過攝像頭、探針、傳感器等IOT采集數據、分析數據和應用數據,試試分析東西南北路段的車流量,進而幫助交通指揮中心決策交通燈信號時間,自動智能解決交通問題。第二,轉型底層邏輯。要思考數字化轉型的真正原因,最重要的是客戶需求,其次是競爭對手驅動,最后是供應商等產業供應鏈的原因,供應鏈進行了不同節點、不同網絡的數字化轉型,我們作為產業鏈重要環節,自然會主動或被動進行數字化轉型。與此同時,數字化轉型是數據作為要素之后30年最重要的事。第三、轉型執行策略。可從企業核心競爭力視角來選型。有些機構屬于技術類企業,選擇云原生會更多,如金融、互聯網行業。生產類企業,更多偏重于AIOT,通過工業互聯網和傳感設備進行數字化轉型,如工業企業。零售類企業,偏好SaaS、 PaaS,營銷云化。如日用化妝、連鎖便利店。最后是轉型達成效果。在于重構生態定位、重構價值創造和重構組織模式。首先思考我們在產業鏈的新定位,聚合主次業務力量,重構業務類型。重構價值創造,重新思考數字化轉型后的商業模式,新時代的我們是誰,客戶在哪里,提供產品服務有哪些創新空間,收入和利潤如何創造?重構組織模式,重新梳理組織形式與創新能力,重構數字化轉型資源配置。

      金融數字化和產業數字化既是一個過程,也是推動數字金融、數字經濟和數字產業進步的結果。

      總結發言

      會議最后,由北京立言金融與發展研究院院長、國家金融與發展實驗室副主任楊濤進行了會議總結。

      楊濤結合各位嘉賓的發言,總結了研究數字經濟與數字金融的幾個重點問題。一是數字化背景下新經濟與新金融之間的關系發生了更加復雜的變化,二者之間的內在關聯需要進一步思考。二是從不同視角,將數字化轉型這一宏觀命題與具體領域的邊際改進進行有效結合。三是把握歷史經驗與未來視角二者之間的度,不能簡單地將歷史經驗直接應用到未來模式的展望中。歸根結底,數字化時代面臨的最大問題是不確定性與不可控。因此理解數字產業與數字金融,可以先從邊際上踏踏實實探索一些問題,形成一些邊際上的共識,進而再通過跨界交流推動更大范圍的共識。

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